Interesse composto e PAC: la matematica della pazienza
L'interesse composto è il motore dei rendimenti di lungo periodo. Funziona così: i guadagni di un anno producono altri guadagni l'anno dopo. Nel breve sembra niente, nel lungo cambia tutto. Il PAC (Piano di Accumulo del Capitale) è la sua versione pratica: versamenti regolari su uno strumento (di solito ETF) per anni.
1. Capitale iniziale vs versamento mensile
Il capitale iniziale lavora subito. I versamenti mensili partono piano ma costruiscono disciplina e mediano i prezzi di ingresso (dollar cost averaging). Per orizzonti molto lunghi (20+ anni) anche piccoli versamenti diventano cifre importanti.
2. Il tempo conta più del rendimento
Iniziare a investire 5 anni prima, anche con cifre piccole, batte quasi sempre l'inizio tardivo con cifre grandi. Quando il moltiplicatore è composto, il numero di anni è la variabile più potente.
3. Rendimento nominale e rendimento reale
Un 7% nominale con inflazione al 3% e in realtà un 4% reale. Il tool ti mostra entrambi: il capitale 'sulla carta' e quanto vale davvero in potere d'acquisto di oggi. Per obiettivi di lungo periodo, ragiona in reale.
4. Costi e tasse: il nemico silenzioso
Un ETF con 0,8% di costi annui contro uno con 0,15% sembra poco; su 30 anni può costarti decine di migliaia di euro. Stessa cosa per le tasse: in Italia il 26% sui rendimenti finanziari (12,5% su titoli di Stato) abbatte il rendimento netto. Inserisci nel tool un rendimento già 'pulito' per essere prudente.
5. Cosa il tool NON è
Non è una previsione e non è una raccomandazione. I mercati oscillano: in 30 anni puoi avere rendimenti molto diversi rispetto allo scenario costante mostrato. Ti serve a capire l'ordine di grandezza, non a decidere dove mettere i soldi.
Casi d'uso tipici
- Simulare un PAC da 300 EUR al mese per 20 anni al 6%.
- Capire quanto pesa iniziare 5 anni prima.
- Stimare il capitale necessario per ottenere 1.000 EUR al mese dalla rendita.
- Vedere quanto erode l'inflazione al 3% un capitale a 30 anni.
Nota importante
Simulazione educativa, non consulenza finanziaria. Il rendimento inserito è ipotetico e costante: i mercati oscillano e i rendimenti reali possono essere molto diversi, anche negativi nel breve periodo.
